近日，一則拒賠案例引起大家的火熱討論。點擊了解更多成人保險方案

查女士在網上投保了一份商業醫療險，后因被確診為乳腺癌住院治療，出院后向保險公司申請理賠。

但卻被直接拒賠，保險公司給予理由是：

【查女士投保前曾檢查出患有乳腺增生并未如實告知，而乳腺增生屬于乳腺癌的既往癥】。

這個理由屬實是站不住腳！要知道，10個女生里就有8個乳腺增生，那就是說只要有乳腺增生的，買了保險后換上乳腺癌住院就不賠，那我們還買保險干嘛？

所幸最后法院判決：

保險合同中并沒有明確表明乳腺增生屬于乳腺癌的既往癥，因此查女士符合理賠條件，保險公司拒賠理由不成立，需給付查女士相應理賠款。

看到這里有人可能就想問了：“既往癥究竟是什么？是投保前所生過的病，都叫既往癥嗎？”

一、生過的病，都叫既往癥嗎？

為了解決大家的疑問，小新扒出市面上幾款熱門的百萬醫療險，發現保險公司對既往癥的定義可以分為以下3種情況：

• 投保前，醫生已有明確診斷，長期治療未間斷。如高血壓、糖尿病等慢性??；
• 投保前，醫生已有明確診斷，沒根治，需間斷治療。如間歇性心肌梗塞等；
• 投保前，醫生已有明確診斷，但未接受治療。如膽結石、甲狀腺結節等。

總之，我們也可以簡單理解為：既往癥就是投保前已有的疾病。

但是！像常見的感冒發燒、急性腸胃炎、急性肺炎、手足口病等已經治愈出院的疾病，沒有疾病癥狀了再投保，不算既往癥，等待期后再發生醫療險也能夠報銷。

所以，并不是我們生過的病，都是既往癥。

二、只要是既往癥，都不能賠嗎？

通常情況下，如果健康告知中沒有問詢到的疾病，但投保前已經有的，并符合條款中對“既往癥”的定義，那么出險時是無法理賠的。

問：投保前有腰椎間盤突出，需要經常吃藥治療，癥狀持續到買保險，后續做手術賠嗎？

答：不賠的，這屬于既往癥！雖然一些醫療險的健康告知不問詢腰椎間盤突出，滿足其他條件就可以正常投保，但腰椎間盤突出屬于既往癥，后續因此做手術的相關治療費用，醫療險都是不報銷的。

不過，也并不是所有既往癥都會被拒賠，像下面這兩種情況，既往癥還是可以賠的：

1、健康告知中被問詢并如實告知，正常投保

眾所周知，投保前的健康告知一定要如實告知，否則會影響到后續的理賠。

而在如實告知保險公司自身的健康狀況后，保險公司會根據承保的風險給出以下幾個核保結論：

如果最終核保結果是標準體承?；蛘呒淤M承保的話，在等待期后出險是可以理賠的。

例如：小張在投保某百萬醫療險前患有甲狀腺結節，如實告知后經過核保。

如果最終核保結果是“標準體承保”，等待期后因甲狀腺結節或甲狀腺癌住院治療，達到免賠額后，都是可以理賠的。

但如果核保結果是“除外承保”，對于甲狀腺相關的疾病，如切除結節或甲狀腺癌住院產生的醫療費用都是不予報銷的。

2、產品本身保障既往癥

為了滿足更多人群的需求，保險公司也推出了一些可以保障特定既往癥的醫療險。

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