百萬醫療險一直以保費低、保額高為亮點，吸引了不少消費者的關注。

不過，它的一大“詬病”也讓一些人猶豫再三：

“好是好，但說不準什么時候就買不了了，這續保成問題??！”

放心，現在這都不是事兒！前不久，幾家保險公司陸續推出了保證長期續保的百萬醫療險，最長可保證續保20年，這相當于買了一個長期醫療險。

“那我一年花上幾百元，買個保證續保20年的百萬醫療險不更劃算？還有必要去買一年大幾千的重疾險么？”

答案是有必要的！實際上，長期醫療險并沒有大家想象的那么“香”，更是無法替代重疾險。

 

一、長期醫療險≠重疾險

 

長期醫療險的本質上還是報銷型保險，報銷我們生病住院產生的合理且必要的醫療費用。

而重疾險屬于給付型保險，當罹患重疾且符合理賠條件后，保險公司直接賠付我們一筆錢，且由我們自由支配。

舉個例子：

29歲的A先生在一家中小型企業擔任銷售經理一職，年薪25萬，目前單身。

近期，他因身體不適去醫院檢查，不幸被確診患有前列腺癌，所需費用如下：

（由于癌癥采取的是5年生存率，以下我們測算的是5年需要的總費用）

 

①醫療費用

A先生患前列腺癌首年自費10萬左右（包含手術費用、化療費用、內分泌治療費用、放療費用及其他自費項目），后續的藥品和治療費用大約2.5萬/年，5年下來就花了20萬醫療費。

 

②陪護費

在治療期間，A先生請了護工照顧，一天120元，陪護了4個月左右，花費約1.5萬元。

 

③營養費用

罹患前列腺癌后，身體虛弱，尤其要注重飲食上的營養攝入。每年的營養費用至少2萬元，5年大約10萬。

 

④收入損失

由于A先生治療了大約4個月，這4個月內是沒有收入的，后續還需要靜養一段時間。而且現在的身體已經不能夠負擔之前的工作強度，A先生不得不換了份輕松但工資低的工作，年收入只有7萬。相較于之間的收入，他5年的收入損失大約40萬。

A先生5年內總花費：

20＋1.5＋10＋40=71.5萬

這時候，如果A先生只有一份保證續保的長期醫療險，那自費的20萬醫療費可以報銷。且出險后，只要在保障期間內，不管身體健康狀況如何、是否理賠過，來年都是可以正常續保的。

不過，剩下的營養費、陪護費、收入損失等51.5萬缺口就沒辦法填了，這還是一筆不小的費用，負擔很大。

但如果A先生有“長期醫療險+50萬保額重疾險”，情況就不一樣了。除了20萬的醫療費用被醫療險報銷外，重疾險還能一次性賠付50萬，算下來，A先生最后只需要承擔1.5萬元。

從以上案例可以看出，醫療險和重疾險的功用是不一樣的，想要將疾病帶來的損失降到最小，二者搭配投保才是最佳！

 

二、長期醫療險＆重疾險

 

長期醫療險和重疾險除了在功用上有明顯區別外，在其他方面也無法與重疾險相替代。

 

01  長期醫療險的保費會越來越貴

一些人只選擇長期醫療險的理由是：醫療險比重疾險便宜。

但事實真的如此嗎？

NO！你只看到眼下的價格，卻沒有看到長期醫療險的保費是隨著年齡的增長而增長的。

以平安e生保長期醫療-保證續保20年為例，其費率如下：

很明顯，在17歲以后，年齡越大，保費也越高，在45歲以后漲幅大幅提升。

而且e生保這樣的長期醫療險還會因為產品的整體理賠情況，對費率進行調整。

 

平安e生保長期醫療險條款

 

不過如果你還年輕、手頭上又不是很寬裕的話，小新建議你先配置一份長期醫療險，畢竟這時候買一份也就只需要小幾百，很是劃算。

如果你在選購保險產品的時候，有什么疑問，可以來咨詢我們的1對1保險規劃師哦！

另外，需要注意這款產品55歲后的續保費用保險公司沒有公布，不知道之后的繳費情況。

小新找了一款保證續保6年期的來給大家參考參考：

可以看到，超越保2020醫療保險計劃二到后面保費是越來越貴，甚至一年需要大幾萬。一般65歲都已經退休了，這幾萬的保費可是一筆不小的支出，到時候還能負擔得起么？

反觀重疾險，采用的是均衡費率。也就是說，一旦我們投保成功了一款重疾險，保費就確定了，無論發生什么情況，每年的保費都不會漲價。

 

02  長期醫療險不能保證終身續保

 

保證續保20年，并不代表保證終身續保，等到20年期滿后，你該怎么辦？

像平安e生保長期醫療險，20年后產品停售、或者健康審核不通過，都是可能會被拒保的。

平安e生保長期醫療險條款

如果你現在30歲，20年后保單到期時50歲，正好是身體機能逐漸下降的階段，萬一恰好身體出現了異常，想要繼續投?；蛘咿D投其他健康險產品，那可就難了。若還沒有重疾險加持，可謂是在寒冬中“裸奔”??！

而重疾險就不會出現這種問題，它可以自由選擇保至70歲、80歲，乃至終身。

如果選擇保障終身，只要過了等待期，就是保一輩子。根本不存在續保問題，也不用擔心產品停售、身體健康出現變化。

沒有一款產品是可以解決一切問題的，別說是保證續保20年了，就算是保證終身續保的長期醫療險也是無法替代重疾險的。

所以！重疾險該買還是得買??！

 

03  部分長期醫療險不能報銷外購藥

 

顧名思義，外購藥就是從醫院外買的藥品。

在住院治療時，由于各種原因，患者可能不能在醫院買到需要的藥，特別是像癌癥這樣的大病，不少特效藥、進口藥、靶向藥等都需要到院外購買。

而大部分百萬醫療險都是不能報銷這樣的外購藥的，報銷不了，患者就得自掏腰包。

不過，也有些百萬醫療險提供了這項保障，像e享護-醫享無憂百萬醫療險（20年期），責任內報銷不限社保范圍，院外特藥、自費藥、護理費等統統能報銷。

至于重疾險，只要被保人符合理賠條件，保險公司就直接賠償一筆錢，支配權在自己手上，用于治療、后續康復、彌補收入損失、家庭生活開銷，就算是拿這筆錢去國外買特效藥也是可以的。

說了這么多，就想告訴你：長期醫療險和重疾險并不是誰可以替代誰，兩者也不是競爭關系，而是相互補充的“兄弟”！

罹患大病時，長期醫療險用來報銷醫療費用，重疾險來彌補經濟損失、支持后續康養等。兄弟二人攜手合作，把“敵人”防的嚴絲合縫，打上一場漂亮仗！